Основания для признания кредитного договора недействительным

Гражданским кодексом РФ предусмотрено множество оснований для признания сделки недействительной. На практике большая часть этих оснований не применима для признания недействительным кредитного договора в силу специфики правоотношений сторон: заемщика (гражданина, взявшего кредит) и кредитора (банка).

В большинстве случаев, для признания кредитного договора недействительным в части его отдельных пунктов применима только ст. 168 ГК РФ. В данной статье ГК РФ говорится про недействительность сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта.

Банки, будучи экономически сильной стороной в правоотношениях с заемщиком-физическим лицом, зачастую включает в кредитный договор условия, выгодные исключительно для банка, но не для заемщика, и противоречащие требованиям закона.

К недействительным относятся следующие условия кредитного договора:

Условия об уплате заемщиком различных комиссий. Таких как: комиссия за открытие расчетного счета, ведение ссудного счета, обслуживание счета. Признать недействительной в суде можно только ту банковскую комиссию, которую заемщик уплачивает за те действия, которые банк обязан совершать по закону, т.е. действия, не порождающие для заемщика какие-либо самостоятельные имущественные блага, не связанные с выданным кредитом.
Условия, обуславливающие приобретение одних услуг (кредитование) обязательным приобретением других услуг (например, страхование заемщика или открытие вклада заемщиком).
Условия кредитного договора об очередности списания денежных средств после выхода заемщика на просрочку. Например, если в кредитном договоре содержатся условия о том, что сумма штрафов, пени, неустоек списывается ранее сумм процентов и основного долга.

Что нужно сделать заемщику для признания недействительными отдельных пунктов кредитного договора?

Установить в кредитном договоре наличие положений, противоречащих законодательству

Произвести расчет размера денежных средств, неосновательно уплаченных в пользу кредитора во исполнение недействительных условий кредитного договора

Подготовить и подать в суд иск о признании кредитного договора недействительным в части отдельных его условий

Участвовать при рассмотрении дела судом, Поддерживать все доводы, изложенные в иске

Получить на руки судебное решение о признании кредитного договора недействительным в части с отметкой о вступлении в законную силу и исполнительный лист о взыскании неосновательно удержанных с заемщика денежных средств

Провести мероприятия по фактическому исполнению кредитором судебного решения

Чем я могу помочь заемщику?

Я специализируюсь на всех гражданских делах, связанных с защитой прав заемщиков в суде. Соответственно, я могу провести для заемщика весь комплекс мероприятий по признанию недействительными отдельных пунктов кредитного договора.

Запись на консультацию юриста по вопросам признания недействительным кредитного договора — по тел. +7 (913) 006-33-96

Пример обоснования недействительности кредитного договора в части удержания банковских комиссий за выдачу кредита и ведение ссудного счета

Полагаю, что действия Банка по списанию комиссий за выдачу кредита и ведение ссудного счета, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству и являются недействительными по указанным ниже основаниям.

Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации (далее — ЦБ РФ, Банк России) от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Обязанность кредитных организаций по ведению бухгалтерского учета установлена Федеральным законом № 129-ФЗ от 21.11.1996 «О бухгалтерском учете». В соответствии с пунктом 14 ст. 4 Федерального закона № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» порядок ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях регламентирован Положением Банка России № 302-П от 26.03.2007 «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

Из указанных Положений ЦБ РФ (Банка России) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение Банком ссудного счета. Банк обязан открыть ссудный счет, необходимый для отражения в бухгалтерском учете образования и погашения ссудной задолженности по договору кредитования, что является императивно установленной публично-правовой обязанностью Банка перед ЦБ РФ, необходимость которой от волеизъявления сторон по Договору не зависит.

По смыслу Главы 45 ГК РФ ссудные счета банковскими счетами не являются и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в п. 1 Информационного письма № 4 от 29.08.2003.

Все виды банковских счетов предусмотрены п. 2.1 Главы 2 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», согласно которой ссудный счет к банковским счетам не относится.
Открытие и ведение ссудного счета не относится к перечню банковских операций, установленных ст. 5 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Указанный в Законе № 395-1 перечень банковских операций является закрытым и расширенному толкованию не подлежит.

Пунктом 2 ст. 5 Закона № 395-1 установлено, что размещение денежных средств осуществляется банками от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Законодательство Российской Федерации не предусматривает взимание с заемщика иных платежей, кроме процентов.

Комиссии за выдачу кредита и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Следовательно, действия банка по выдаче кредита и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, о чем также указывает Президиум ВАС РФ в постановлении от 17.11.2009 № 8274/09.

Соответственно, действия Банка по взиманию платы за выдачу кредита и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, о чем также указал Президиум ВАС РФ в постановлении от 02.03.2010 № 7171/09.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Таким образом, исполнение кредитного договора в части уплаты комиссий за выдачу кредита и ведение ссудного счета не является услугой Банка, оказываемой потребителю, а является обязанностью Банка, нарушает права истца как потребителя и причиняет ему убытки, право на возмещение которых предусмотрено ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании изложенного выше, в соответствии со ст. 168 ГК РФ, Истец считает ничтожными условия кредитного договора, предусматривающие обязанность Истца уплачивать Банку комиссии за выдачу кредита и ведение ссудного счета.

Таким образом, Ответчик обязан возместить Истцу сумму неосновательно полученных комиссий за выдачу кредита и ведение ссудного счета в размере 50 000 рублей.

читать подробнее →

показать меньше

Признание кредитного договора недействительным