Российские банки не боятся «потерять лицо», имиджевые риски для них – ничто? В сегодняшнем номере «МК» в Новосибирске» — продолжение темы об этике взаимоотношения банков со своими клиентами.
По мнению специалистов, поведение российских банков в различных форс-мажорных обстоятельствах по отношению к своим клиентам радикально противоположно тому, какое практикуется западными финансовыми учреждениями. Проще говоря, для европейских банков словосочетание «имиджевые риски» не пустой звук, любой банк идет на эти риски неохотно. И при любом раскладе для них на первом месте — уважение к клиенту как таковому. Даже «раздевая» злостного должника до последней нитки, европейские банкиры делают это изящно, без хамства и грубости, потому что больше всего на свете боятся, по выражению японцев, «потерять свое лицо». Чего не скажешь о наших, российские — не боятся.
Почему? Об этом рассказывает Игорь Бороздин, директор Центра защиты прав заемщиков и дольщиков Новосибирска. Какое-то время Игорь Николаевич находился по «ту сторону баррикад», работал в крупнейших финансовых учреждениях Новосибирска. Сегодня он на стороне заемщиков, и готов рассказать нашим читателям о всей внутренней кухне банков, о которой знает не понаслышке. А также о коллекторских агентствах, выбивающих долги, о том, как «натаскивают» сотрудников банка на должников. Что самые непрозрачные и нехорошие по условиям для клиента — это кредитные карты, что больше всего банковских нарушений — в потребительских кредитах, меньше всего — в ипотечных, и многое другое.
— Игорь Николаевич, вы защищали интересы банков, сегодня вы на стороне заемщиков. Это модно сегодня — защищать заемщиков, или банки стали нарушать права клиентов чаще?
— Нарушения со стороны банков по отношению к своим клиентам всегда были и будут, потому что в большинстве своем население финансово безграмотно. Действительно, было время, когда я представлял интересы финансовых учреждений, на последней должности — главный юрисконсульт, я занимался взысканием в судебном порядке задолженностей по кредитам. Так что всю систему знаю изнутри.
— Сегодня на каждом углу кричат о том, что можно востребовать назад банковскую комиссию за выдачу кредита. С каких пор эта комиссия, взимаемая банками, стала незаконной?
— С ноября 2009 года. Когда высший арбитражный суд России признал банковскую комиссию за открытие ссудного счета (за выдачу кредита. — Прим. ред.) незаконной, кстати, и за ведение счета — тоже. Народ воодушевился и начал вовсю подавать иски в отношении банков. Особенно активизировалось население в последнее время, хотя первые иски начались где-то с марта 2010 года.
— По отношению к банкам вы стали ренегатом…
— У меня есть друзья, знакомые, стали просить — помоги в борьбе с банками. Оказалось, настолько у народа много претензий к финансовым учреждениям, что пришлось оставить банковскую систему и уйти в защитники прав заемщиков и дольщиков. Суды неохотно рассматривают иски к банкам, рассматриваются они мировыми судьями, очень много волокиты, нарушений. К примеру, не соблюдаются процессуальные сроки, причина — мировые суды загружены под завязку, такие иски считаются не самыми важными, работа в этом отношении ведется очень некачественно. Доходит до того, что по телефону невозможно узнать дату судебного заседания, звонишь — они просто не берут трубку. Чтобы узнать дату, нужно приехать непременно в приемные часы, приемные дни, отстоять очередь. А в приемные дни мировые судьи ведут еще и судебные заседания. Если и попадешь, то рискуешь нарваться на такой ответ: я вам не скажу сейчас дату заседания. Почему? Ведь вы по закону обязаны в течение пяти дней определить злосчастную дату! А у меня помощник уволился, остался один лишь секретарь, видите, какие горы документов?!
— Основные претензии, предъявляемые к банкам?
— Очень интересно работать с клиентами, которых банк в судебном порядке заставляет возвращать долги. Естественно, вы виноваты, вы не платите банку по какой-то причине, и тут никакие юристы вам не помогут. По решению суда с вас взыщут долг. Но вопрос тут в другом! Банки в 99 случаях из 100 (!) незаконно завышают пени за нарушение обязательств перед ними, причем завышают очень существенно. Недавний пример: банк требовал возместить задолженность по ипотечному кредиту в сумме 4 миллиона, из них одних пени насчитывалось 1 миллион 700 тысяч. Суд признал незаконность такой накрутки и снизил пени до… тридцати тысяч!
Допустим, вы выходите на просрочку ежемесячных платежей, и банк вам насчитывает сумму, в которую входят основной долг, проценты за кредит и пени. Вы три месяца не платите, но тут находите какую-то сумму и радостно бежите оплачивать банку. Погашаете, по вашим расчетам, основной долг и проценты. Остается вроде бы только пени. Но не тут-то было! Что делает банк на самом деле? Ваши деньги он направляет на оплату пени, а долг с процентами как висел на вас, так и висит, лишь увеличиваясь день ото дня. Так что по воле банка у вас остается просроченный основной долг, просроченные проценты, на которые продолжает начисляться пени!
— Банк это делает на законных основаниях?
— В том-то и дело, что нет! Получается замкнутый круг, долговая яма. Ваш долг растет не по дням, а по часам, вас элементарно загоняют в угол.
— Почему так получается?
— Потому что практически во всех кредитных договорах очередность списания денежных сумм не соответствует требованиям закона. В договорах есть такая формулировка, прописанная, как правило, мелким шрифтом, что в случае недостаточности вносимых денежных средств на погашение задолженности банк деньги сначала списывает на погашение пени, затем процентов и лишь в последнюю очередь гасит основной долг. Но есть Гражданский кодекс, а в нем 319-я статья, где черным по белому сказано, что деньги должны списываться сначала на погашение процентов, затем основного долга, а пени — в последнюю очередь!
— И нет таких банков, которые бы не нарушали эту статью?
— Есть, но это те банки, у кого агентство по ипотечному жилищному кредитованию выкупает закладные. Данное агентство создано правительством в целях поддержки банков в программе ипотечного кредитования. Если банк захочет по каким-то своим причинам получить с вас сумму основного долга по ипотечному кредиту, то продаст закладную этому агентству и получит свои деньги. Но только в том случае, если все документы по кредитованию оформлены по закону вплоть до последней запятой. Все остальные банки работают с грубейшими нарушениями 319-й статьи Гражданского кодекса.
— А как с законностью в наиболее популярных видах кредита — потребительских?
— Что касается потребительских кредитов, то на самом деле ситуация с нарушениями закона там еще хлеще. Причем карточные кредитования — это вообще полный мрак! Кому из нас прямо в почтовый ящик не кидали кредитные карты? Заманчиво, деньги в шаговой доступности, только активируй карту! Наверное, только бомжи их не получали. Суммы кредитов по картам очень ничтожные по сравнению с теми же ипотечными кредитами, с автокредитами. А условия при этом самые непрозрачные для клиента. Попробуйте запросить банк относительно условий вашего кредитования по карте, вы получите такую пачку бумаг, в которой и юрист-дока с трудом разберется.!
— С чем это связано?
— Специально так все запутано, чтобы у человека, если он вдруг почувствует неладное и обратится в суд, затраты на юриста были бы больше, чем вся цена вопроса. Вас «ловят» на карточный кредит как на живца. Активируя карту, тем самым вы присоединяетесь к условиям кредитования банка, которые размещены на его сайте и о которых вы ни сном ни духом. Причем эти условия могут меняться с периодичностью раз в месяц. Простому человеку нереально разобраться во всех этих банковских крючкотворствах.
— Правомерна ли деятельность коллекторских бюро? И в каких случаях банки передают им долги своих клиентов?
— Есть три стадии взыскания с клиентов задолженности. Это софт-коллекшн, харт-коллекшн и лидл-коллекшн. На стадии от нуля до тридцати или шестидесяти суток задолженности работает колл-центр, они имеются при всех банках без исключения. Сидят «левые « мальчики-девочки, у них есть специальный алгоритм действия: «Здравствуйте, у вас задолженность, в чем причина и когда оплатите?!» Звонить они могут сколь угодно часто. Но если стадия софт-коллекшн, легкого нажима, ни к чему не привела, то работа с должниками выходит на новый виток развития, и должника передают сотрудникам харт-колллекшн. Возрастает эффект психологического давления. Жесткому воздействию на психику должника обучают специально, приглашают для этого профессиональных психологов. В некоторых коллекторских агентствах существуют даже специальные комнатки, куда могут пригласить должника. На второй стадии могут и домой к вам приехать, распространить сведения о вас как о должнике среди коллег по работе или соседей, хотя это совершенно незаконно. Последняя стадия — лидл-коллекшн, стадия судебного разбирательства. Как правило, до третей стадии проходит три года, за время которых банк накрутит вам максимальные пени.
— Зачем банки передают долги коллекторским агентствам?
— Эти агентства были созданы в 2005 году под давлением западных партнеров. Банки начали активно раздавать кредиты, естественно, появились неплательщики. Но во всем цивилизованном мире не принято, чтобы сотрудники банка собирали долги, ходили по домам. Это называется имиджевый риск, то есть банки рисковали уронить свой престиж. Для минимизации имиджевых рисков европейские партнеры настояли на создании коллекторских структур. Коллектор — человек, собирающий долги. Часть банков стала создавать собственные коллекторские агентства.
— Как не попасть под железную пяту банка? Не брать кредиты или повышать финансовую грамотность?
— Весь западный мир живет в кредит, и здесь ничего плохого нет. Но дело в том, что российские банки выстраивают отношения со своими клиентами способом, далеким от цивилизованных норм. Но главная причина всех наших проблем и бед в отношениях с финансовыми учреждениями знаете, в чем?
— В чем?
— В том, что мы берем кредиты не там, где нам предлагают лучшие условия, а там, где дают!
< часть текста удалена >