Заемщики часто сталкиваются с ситуацией, когда взял кредит в банке, а оплаты по кредиту требуют не сотрудники банка, а другие люди — сотрудники коллекторского агентства. В этой статье я попытаюсь ответить на наиболее популярные вопросы заемщиков, столкнувшихся с тем, что банк передал долг по кредиту в работу коллекторов.
Может ли банк передать долг коллекторам?
Вопрос о том, могут ли банки передавать долги коллекторам, носит дискуссионный характер и не имеет однозначного ответа. Прежде чем ответить на этот вопрос необходимо разобраться в том, кто такие эти коллекторы. Понятие коллекторов, коллекторских агентств, фирм не определено законодательно. На практике коллекторами называют сотрудников организации, осуществляющей деятельность по сбору долгов. Преимущественно такие организации занимаются истребованием задолженности физических лиц по кредитам. Одной из последних тенденций является привлечение коллекторских фирм для сбора задолженности граждан по ЖКХ.
С 1 января 2017 г. вступил в законную силу Федеральный закон РФ 230-ФЗ от 3 июля 2016 года «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Но в этом законе также отсутствует понятие «коллектор». Далее по тексту этот закон будет называться «законом о коллекторах».
Варианты передачи долга в работу коллекторских агентств
Существует 2 варианта:
1. Заключение между банком и коллекторами договора цессии, по которому в пользу коллекторов передаются (уступаются) права (требования) по кредитному или иному договору.
2. Подписание банком и коллекторской фирмой агентского договора, в соответствии с которым банк только лишь передает коллекторам полномочия по проведение мероприятий по сопровождению просроченной задолженности. При этом, долг коллекторам не продается, а остается на балансе у банка.
Требования закона к коллекторам
До вступления в законную силу «закона о коллекторах» (1 января 2017 г.) отсутствовали какие-либо специальные нормативно-правовые акты, предусматривающие специальные требования к работе коллекторов.
Вступившим в силу «законом о коллекторах» были определены условия осуществления организацией деятельности по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.
Коллекторское агентство обязано:
1. Быть включено в государственный реестр коллекторских агентств
Включать или нет коллекторов в этот реестр решает ФССП РФ. По состоянию на 29.09.2020 г. в реестр включено 336 организаций.
2. Соответствовать требованиям части 1 статьи 13 «закона о коллекторах»:
- должно быть зарегистрировано в форме хозяйственного общества;
- возврат просроченной задолженности должен быть указан в учредительных документах как основной вид деятельности;
- чистые активы должны составлять не менее 10 млн. руб.;
- должно страховать свою ответственность за причинение убытков должнику на сумму не менее 10 млн. руб. в год;
- не должно быть на стадии ликвидации или банкротства;
- должно обладать оборудованием и программами, соответствующими требованиям, установленным уполномоченным органом;
- должно иметь собственный сайт и доменное имя в Интернете;
- должно быть включено в реестр операторов, осуществляющих обработку персональных данных, в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ «О персональных данных»;
- не быть в течение трех предшествующих лет исключенным из государственного реестра (за исключением случаев добровольного исключения по заявлению юридического лица);
- не иметь денежного обязательства, не исполненного в течение более 30 рабочих дней со дня вступления в законную силу судебного акта о взыскании просроченной задолженности;
- учредители (участники), члены совета директоров (наблюдательного совета), члены коллегиального исполнительного органа, единоличный исполнительный орган должны соответствовать требованиям ч. 2 – 3 ст. 13 закона;
- работники коллекторского агентства, осуществляющие непосредственное взаимодействие с должником (т.е. коллекторы), не должны иметь неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности.
Вывод
Банк может передать долг в работу коллекторов либо по агентскому договору либо по договору цессии, при этом коллекторское агентство, его должностные лица и работники должны соответствовать требованиям «закона о коллекторах», вступившего в силу с 01.01.2017 г.
Исходя из изложенной информации, Вы можете проверить законно ли банк передал долг коллекторам.
