Взыскание с банка уплаченных заемщиком комиссий

В настоящее время банки, как правило, не включают в условия кредитного договора условия об уплате каких-либо комиссий, которые можно признать незаконными в суде.

Начало положительной судебной практике по взысканию с банков сумм уплаченных комиссий положил Президиум ВАС РФ в своем постановлении № 8274/09 от 17 ноября 2009 г.

В нём ВАС РФ сделал выводы:
— о незаконности банковских комиссий за открытие ссудного счет и ведение ссудного счета;
— законности привлечения банков к административной ответственности за включение в кредитный договор условий о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета.

Почему банковские комиссии незаконны?

Прежде всего, заключая с банком кредитный договор, заемщик-гражданин выступает как потребитель. На его отношения с банком помимо Гражданского кодекса РФ и иных правовых актов, распространяет свое действие Закон о защите прав потребителей.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета, выдаче кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, условия договора, предусматривающие выдачу кредита, открытие и обслуживание ссудного счета, не могут быть предметом сделки. Они ущемляют права потребителя, следовательно указанные действия банка неправомерны. Уплаченные суммы банковских комиссий подлежат возврату заемщику.

Следует отметить, что в Новосибирске сложилась положительная практика судебного взыскания банковских комиссий.

При этом, на досудебные претензии потребителей-заемщиков о возврате сумм комиссий банки отвечают отказом либо вообще не дают никакого ответа. Поэтому фактическое получение от банка уплаченных комиссий возможно только после завершения процедуры судебного разбирательства.

Документы, в которых могут содержаться условия об уплате комиссий

Обязанность заемщика уплачивать банку комиссии на практике может быть возложена следующими кредитными документами:

• Заявлением на предоставление кредита / Заявлением-офертой на получение кредита («Альфа-Банк», «РОСБАНК», «УРСА Банк» и др.);
• Отдельным кредитным договором («Сбербанк», банк «Левобережный» и др.).

Также, у некоторых банков в графике возврата кредита, кроме столбцов «основной долг», «проценты за пользование кредитом», имеется столбец «комиссия». Именно эти документы следует проверить заемщику для того, чтобы понять, возможно, ли взыскать с банка уплаченные комиссии.

В случае, если указанными выше кредитными документами предусмотрена обязанность уплаты комиссий, заемщику следует обратиться в банк и получить выписку по счету. Только после получения из банка выписки по счету можно будет произвести расчет суммы уплаченных комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, подготовить и подать в суд исковое заявление на возврат банковских комиссий.

Действительно ли нужно обращаться к юристам для того, чтобы взыскать суммы комиссий?

Ответ на этот вопрос следующий: при наличии времени и готовности заемщика столкнуться с «бюрократическим механизмом» судебной системы можно самостоятельно, без привлечения юриста взыскать с банка уплаченные комиссии. При этом важно правильно подготовить досудебную претензию в адрес банка и в случае ее неудовлетворения банком — иск в суд. 

Как вернуть банковские комиссии самостоятельно и бесплатно?

Для возврата сумм комиссий заемщику необходимо провести следующие мероприятия:

1. Произвести расчет взыскиваемой с банка денежной суммы (комиссий и процентов за пользование чужими денежными средствами), подготовить претензию в банк.
2. Подать претензию в банк.
3. В случае неудовлетворения требований, изложенных в претензии в 10-дневный срок, — приступить к судебному взысканию долга (пункты  4 — 12).
4. Определить в какой суд подавать исковое заявление.
   В случае, если подлежащая взысканию с банка денежная сумма в соответствии с расчетом, 50 тыс. руб. и более, — то иск следует подавать в районный суд. Если же сумма меньше 50 тыс. руб., – то иск нужно подавать мировому судье. Подавать иск можно в суд как по своему месту регистрации, так и по месту регистрации банка / филиала банка.
5. Подготовить исковое заявление в 3-х экземплярах.
6. Подготовить копии кредитного договора, графика, выписки по счету и иных документов, подтверждающих факт включения банком в кредитный договор условий об уплате заемщиком комиссий и незаконного их удержания банком (в 2 экземплярах).
7. Подать исковое заявление, расчет взыскиваемой суммы с приложением копий документов в суд в 2-х экземплярах. На 3-ем экземпляре искового заявления попросить, чтобы сотрудник суда поставил отметку о принятии.
8. Минимум через 5 дней после подаче иска в суд – позвонить в суд и узнать дату судебного заседания.
9. Явиться в суд на судебное заседание, изложить все доводы и обстоятельства относительно незаконности банковских комиссий, предоставить судье подлинники документов для сверки с копиями.
10. Минимум через 35 дней получить в суде копию решения суда, вступившего в законную силу, и исполнительный лист. (5 дней на изготовление мотивированного решения, 30 дней на вступление решения в законную силу).
11. Подготовить заявление об уплате, взысканной на основании решения суда денежной суммы, с указанием банковских реквизитов заемщика. Направить его в банк.
12. Получить денежные средства от банка.

Какие виды банковских комиссий можно вернуть?

Существует два вида оспариваемых комиссий.

Они отличаются друг от друга по моменту взимания, периодичности и основанию взимания:

Первый вид — комиссии, которые банк получает единовременно при выдаче кредита:

— за выдачу / предоставление кредита, которую заемщик уплачивает из личных сбережений до выдачи кредита;
— за выдачу / предоставление кредита, которая удерживается с заемщика в момент перечисления кредитных денежных средств;
— за открытие ссудного счета, удерживаемая единовременно в процентах от суммы кредита или в твердой сумме;
— за рассмотрение кредитной заявки, уплачиваемая заемщиком единовременно в твердой сумме;
— за оформление кредитного договора, уплачиваемая заемщиком твердой сумме;

Второй вид — регулярно (периодически) удерживаемые банком комиссии:

— за ведение ссудного счета, удерживаемая ежемесячно в процентах от суммы кредита;
— за сопровождение кредита, удерживаемая ежемесячно в процентах от суммы кредита;
— за обслуживание кредитного договора, удерживаемая ежемесячно в процентах от суммы кредита;
— за предоставление кредита, удерживаемая ежемесячно в процентах от суммы кредита;
— за обслуживание лимита кредита, удерживаемая ежемесячно в процентах от размера кредитного лимита;
— за расчетно-кассовое обслуживание (РКО), удерживаемая ежемесячно в процентах от суммы кредита.

Условия, при соблюдении которых банковские комиссии можно признать незаконными в судебном порядке

Банковские комиссии можно признать в суде незаконными при одном из следующих условий:

• Будет доказано, что действия банка, за которые уплачивается / взимается комиссия, нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу, предоставляемую банком заемщику;
• Указанные действия банка являются «навязанной услугой» и без включения в кредитный договор этой «услуги» невозможно было бы заключение кредитного договора и выдача кредита.